Як реструктуризувати кредит?

Головне – контролювати ситуацію, а не пускати на самоплив. Наївно думати, що банк забуде про кредит. Відсотки, штрафи, пеня – все це буде справно нараховуватися, і борг стане рости, як снігова ком.

Що таке реструктуризація кредиту? Це фінансовий інструмент урегулювання проблемної заборгованості шляхом зміни умов кредиту на більш лояльні, в тому числі і зміна графіка його погашення на більш гнучкий і лояльний для позичальника.

Ви повинні пам’ятати, що Банку зацікавлений у сплаті Вами кредитів, оскільки йому потрібно повернути свої гроші. Звичайно, для кредитора найвигідніше вчасно отримати повну оплату по кредиту. Але, якщо це неможливо, то реструктуризація стане набагато кращим варіантом, ніж, наприклад, вирішення справи в суді чи звернення до колекторів. Адже і в першому, і в другому випадку, фінансовій установі доведеться витратити додаткові кошти (на оплату судового збору або на оплату роботи представників колекторської компанії), а гарантії позитивного результату ніхто не дасть. І якщо Банк бачить, що ви справно платили, але зіткнулися зі тимчасовими складнощами і можете це довести, то може піти назустріч.

Є кілька варіантів реструктуризації кредиту:

• зміна строків погашення заборгованості;
• відміна пені та штрафних санкцій за неустойку;
• кредитні канікули – відстрочка виплат на певний час;
• можливість протягом якогось часу погашати тіло кредиту, щоб знизити суму нарахованих відсотків;
• збільшення терміну дії кредитного договору і, як результат, зменшення щомісячного платежу;
• списання всього боргу чи його частини;
• внесення застави;
• перевід зобов’язань по кредиту на довірену особу;
• зниження процентної ставки і, як результат, зменшення щомісячного платежу.

Як відбувається сама процедура реструктуризації?

Реструктуризація за кредитними зобов’язаннями в кожній кредитній установі може відрізнятись в окремих деталях, проте основні етапи однакові. Відмінності можуть полягати тільки в документації, яка вимагається від клієнта та в часі очікування рішення.

Виглядає вона наступним чином:

Боржник подає заяву в банк чи кредитну компанію з проханням оформити фінансову реструктуризацію, вказує причину, через яку не має можливості виконати попередньо узгоджені зобов’язання. Далі чекає відповідь кредитора.

Як правило кожна фінансова установа у своїх правилах роботи з клієнтами передбачає зобов’язання відповідати на такі звернення. В залежності від розміру боргу та виду кредиту (банківський кредит, іпотека, кредит онлайн), відповідь можна отримати відразу або через кілька днів. Однак, реструктуризація валютних кредитів може вимагати довшого часу очікування відповіді, адже кредитору потрібно проаналізувати коливання курсу та деякі інші чинники.

Якщо рішення позитивне, тобто кредитор погоджується реструктурувати кредит, узгоджуються всі деталі та підписується договір реструктуризації боргу.

Хто має право скористатися з можливості реструктуризації кредиту?

Оскільки реструктуризація боргу – це процедура, яка призначена для спрощення виплати кредиту при виникненні труднощів, то скористатись такою можливістю мають право тільки особи, в яких фактично виникли фінансові проблеми, тому кредитор може потребувати документи, що підтверджують виникнення обставин, через які стало неможливим вчасне погашення:

• документ, який підтверджує звільнення з роботи;
• медична довідка про наявність важкої хвороби;
• підтвердження втрати майна;
• свідоцтво про смерть одного з членів сім’ї;
• довідка із місцевого центру соціального забезпечення про фінансовий стан особи або сім’ї;

Водночас фінансова установа буде просити Вас надати документи, що підтверджують наявність можливості погашення боргу в майбутньому:

• довідка з центру зайнятості про перебування на обліку;
• довідка про отримання соціальної допомоги чи пенсії;
• свідоцтво про право власності на майно, яке за необхідності може покрити заборгованість.

Обов’язково врахуйте, що важливе значення також матиме Ваша кредитна історія, оскільки вона також буде перевірятись.

Далі узгоджується наступний порядок та час сплати, а також розмір квот та вартість обслуговування та підписується договір реструктуризації.