Процентна ставка є основною винагородою, яку отримує фінансова установа за надання коштів у позику. Процентна ставка залежить від виду кредиту, суми кредиту, його строку та інших умов.
Основні види процентної ставки за кредитами:
Фіксована ставка – встановлюється на весь термін кредитування, не змінюється до повного погашення іпотечного кредиту. Така ставка більш вигідна для споживачів, тому що графік платежів чітко визначений і не змінюється ні за яких обставин. Крім того, є деяка вигода від інфляційного знецінення грошей з часом.
Плаваюча ставка – переглядається через певний період і може змінюватися в залежності від ставки кредитування на міжбанківському ринку. Така нефіксована ставка, зазвичай, встановлюється на довгострокові кредити, такі як іпотека та автокредит. Банки встановлюють плаваючу ставку, щоб зменшити рівень ризику, пов’язаний з довгостроковим кредитуванням та економічною нестабільністю. Оформивши іпотеку з нефіксованою ставкою, уважно слідкуйте за ситуацією на міжбанківському ринку. Якщо ставка кредитування у Нацбанку починає зростати, по можливості швидко погасіть борг або зробіть рефінансування.
Номінальна відсоткова ставка – це основна плата за кредит, яка визначає платежі у відсотках від позиченої суми, які позичальник зобов’язаний сплачувати. Ставка вказується у кредитній угоді і завжди фігурує у рекламі кредитних продуктів. Щоб зробити власні продукти більш привабливими, фінансові компанії досить часто знижують номінальну процентну ставку, переносячи її на додаткові комісії у вигляді щомісячних відсотків.
Ефективна процентна ставка враховує всі прямі витрати і показує, скільки всього коштів кредитор отримає від позичальника за користування кредитом. Вона не залежить від номінальної ставки та розміру авансового внеску, на неї впливають наступні чинники: вид кредиту, строк кредитування, періодичність платежів за кредитом.
Реальна процентна ставка – враховує всі витрати на кредит – прямі, на користь кредитора, та непрямі, на користь третіх осіб. Реальна ставка найточніше показує повну вартість запозичених коштів для позичальника. До реальної ставки включають витрати на послуги посередництва, грошових переказів, страхування, оцінки заставного майна та складання державних документів.
Шановні споживачі майте на увазі, що на величину процентної ставки впливають цілий ряд факторів:
Кредитна ставка Нацбанку (комерційні банки залучають кошти від Нацбанку під певний відсоток);
Операційні витрати (вартість утримання банку, зарплати працівників, зв’язок, та інші);
Ризик неповернення коштів позичальником (фінансова установа закладає у вартість кредиту компенсацію за ризик);
Ризик, пов’язаний з віддаленим майбутнім (довгострокові кредити більш ризикові через невизначеність майбутнього);
Бажаний рівень прибутковості діяльності (метою діяльності фінустанови є отримання прибутку).
Петро Пацурківський
Координатор з проведення науково-дослідних заходів, підготовки та виконання навчальних, тренінгових програм з питань фінансових послуг
