Питання. Чи має банківський депозит безперечні переваги?
Відповідь. Передусім зверну Вашу увагу на правову та економічну природу депозиту – це добровільне розміщення фізичною або юридичною особою (клієнтом банку) «вільних» коштів на депозитний рахунок під певні проценти. Звідси безперечними перевагами депозиту для клієнта банку є збереження та примноження коштів.
Для банку безперечними перевагами депозиту є залучення додаткових ресурсів для кредитування громадян та бізнесу під прибуткові для банку відсотки. Виграє від депозитів і держава в цілому від пожвавлення економічного життя та прискорення обігу національної грошової одиниці.
Для депозитів діє «золоте правило» – справжній виграш тут може бути тільки спільним, а намагання суб’єктів банківських відносин виграти поодинці в кінцевому рахунку закінчується провалом для усіх. Адже цим самим руйнується довіра між суб’єктами банківських відносин, а вона складає найголовнішу їх цінність.
Питання. А які найбільші ризики депозиту?
Відповідь. Найбільший стратегічний ризик полягає у тому, щоб не прагнути неправомірно виграти за рахунок іншого – обов’язково спрацює бумеранг. По-друге, чимало ризиків приховано у деталях відносин із депозиту.
До прикладу, кінцевою датою депозиту випало 24 серпня. Це святковий день і банківські установи в тім числі не працюють. Через це клієнт звернувся до банку лише 25 серпня. І тоді ж дізнався, що банк автоматично продовжив його депозит на новий термін. Адже за умовами договору клієнт повинен був звернутися до банку впродовж 5 днів до закінчення строку депозиту. Де-юре у цьому випадку банк не порушив прав клієнта. Але довіру між ним та особою зруйнував.
Питання. А які ще ризики депозиту проявляються не так рідко?
Відповідь. Найчастіше такі ризики пов’язані все-таки з різними аспектами повернення банком коштів вкладнику. Український гумор на цей випадок гласить: «Банк залучає чужі кошти, а повертає свої».
Банк, до прикладу, може збанкрутувати, що траплялося у зовсім недавній українській історії понад сто разів.
Або банк може тимчасово запровадити комісію на повернення, скажімо, валютних коштів. Подібних проблем з боку банку для його клієнта зазвичай виникає багато.
Питання. Чи можливо убезпечити себе від подібних ситуацій?
Відповідь. Найперше – перед підписанням депозитного договору радимо уважно прочитати його, прискіпливо вивчити усі умови, можливі нюанси та ризики, проконсультуватися з професіоналами, вивчити відзиви у соціальних мережах про конкретний банк.
Проте за будь-яких ваших дій депозит завжди залишатиметься до певної міри ризиковою справою.
Руслана Гаврилюк
Координаторка з посилення інституційної спроможності
